Биткоин против банковских карт. Кто победит? | CoinRadio
Главная Без категории Биткоин против банковских карт. Кто победит?
  • 06 февраля 2019 23:12

    Биткоин против банковских карт. Кто победит?

    Пластиковые карты начали выпускать во время торгового бума в США в середине прошлого века. Первые карты, появившиеся в 19151 году, представляли просто кусок картона, потом на них стали наносить номер и имя владельца. В 1970-е годы на карты также добавили магнитную полосу, а в конце 1990-х — интегрировали микросхемы. В 1960-х годах свои карты появились […]

    Пластиковые карты начали выпускать во время торгового бума в США в середине прошлого века. Первые карты, появившиеся в 19151 году, представляли просто кусок картона, потом на них стали наносить номер и имя владельца. В 1970-е годы на карты также добавили магнитную полосу, а в конце 1990-х — интегрировали микросхемы. В 1960-х годах свои карты появились в Японии и в Европе, а в 1967 году в Лондоне был установлен первый банкомат банка Barclays. До России первые пластиковые карты дошли к 1969 году: тогда ими можно было расплатиться в магазинах «Березка». Но массовое использование карт началось гораздо позже, в 1990х годах.

     

    Почему карты так популярны

    Сегодня у большинства людей есть как минимум одна, а чаще несколько банковских карт - дебетовых или кредитных.

    Что в картах хорошего:

    Повсеместное распространение. Карты сейчас принимает большинство магазинов, причем расплатиться за товары и услуги онлайн или оффлайн можно любой картой (дебетовой или кредитной, выпущенной любым банком).

    К картам все привыкли. Покупка через банковскую карту стала совершенно обыденной и повседневной операцией, почти везде есть банкоматы и терминалы для оплаты. У привычки есть и другая сторона: под пластиковые карты создана огромная инфраструктура банкоматов, платежных терминалов, разработано специальное ПО.

    Относительно низкие комиссии и стоимость обслуживания. В большинстве случаев клиент не платит процент за расчеты по карте. Снять наличные с банкомата «своего» банка можно бесплатно. Перевести деньги на другую карту обычно можно с небольшой комиссией, иногда - бесплатно.

    Большая (по сравнению с наличными) степень безопасности. Даже если карту украдут, в большинстве случаев ее можно заблокировать и сохранить свои деньги.

    Возможность расплатиться криптовалютой. Не прошло и десяти лет с момента появления первой криптовалюты, а целый ряд компаний (Wirex, Харо, Cryptopay, BitPay и другие) предлагают возможность расплачиваться криптовалютой через дебетовую карту. Обычно речь идет не о прямой оплате в биткоинах, а о мгновенной конвертации криптовалюты в фиат по текущему курсу.

    Темная сторона банковских карт

    Карты кажутся привычными и удобными, но не все так однозначно. Посмотрим, какие минусы есть у банковских карт - и могут ли они перевесить их плюсы.

     

    Пользоваться картой небезопасно. Система защиты несовершенна, ваши деньги и данные могут украсть.

    • Уязвимость в самой природе карты: это физический предмет, который может быть украден, подделан, утерян. Если сразу заблокировать карту, деньги не пропадут, но владельцу придется совершать много действий, чтобы закрыть карту и перенести средств на новую.
    • Есть вероятность двойного расчета при оплате покупок в магазине — зависание терминала, после чего операция зачастую не отменяется, а товар приходится оплачивать повторно.  
    • Мобильные приложения большинства банков небезопасны. В случае потери карты еще можно успеть ограничить функционал карты, как средства платежа. В случае же утери карты и телефона одновременно вероятность вернуть свои деньги гораздо ниже.
    • При снятии наличных в банкоматах можно нарваться на мошенников. Известны случаи накладывания дополнительной клавиатуры и самого картдридера. У злоумышленников появляются все реквизиты для распоряжения средствами владельца карты.
    • Иногда банкомат просто съедает карту и не выдаёт её обратно.
    • Бывают случаи мошенничества при оплате покупок в интернете: например, может списаться более крупная сумма, которая затронет и кредитные средства. Мошенники могут платить вашей картой за онлайн-покупки без ввода пин-кода, если знают данные карты с обеих сторон (номер карты, имя пользователи, срок действия, Код CVV2 / CVC2.

    Хотя в последние годы банки активно занимаются безопасностью, но на деле это создает больше проблем, чем реально улучшает ситуацию с кибермошенничествами. Так, чтобы перевести деньги со счета в одном банке на счет в другом банке, часто приходится доказывать, что ты не мошенник. Банк может отметить «подозрительной» обычную операцию, но при этом пропустить списание или перевод денег мошенниками.

    При любой подозрительной активности банк может замораживать средства, например, если его не предупредить о возможности оплаты за границей. В итоге постоянно приходится «отбивать» деньги у банка и доказывать свое право распоряжаться ими. А если деньги действительно украдут, то банк может оказаться бессилен вернуть их.

     

    Пользоваться картой не всегда удобно.

    • Карту надо всегда носить с собой.
    • В некоторых точках просто нет платежных терминалов.
    • В других случаях расплатиться картой невозможно даже при наличии терминала.

    Например, если терминал вышел из строя, нет связи с банком, обновляется система.

    • Даже если терминал есть и он работает, во многих странах с карты нельзя оплатить, например, чаевые.
    • Ждать выпуска и перевыпуска карты приходится в течение 1-2 недель.
    • Некоторые банки не имеют разветвленной сети банкоматов и отделений. Приходится долго искать банкоматы “своего” банка или платить комиссии при снятии денег в банкомате другого банка.
    • Есть ограничения на вывод денег с карты. В банкомате или кассе банка может не оказаться достаточно средств для снятия крупной суммы.

     

    С помощью карты вас могут проследить. Ваши доходы и расходы, ваши покупки и предпочтения, ваши перемещения по стране и миру прозрачны для властей благодаря банковской карте.

    Использование карты не бесплатно. Вам нужно платить за обслуживание, снятие наличных в сторонних банках, за конвертацию валют за границей и другие услуги.

    Карта собственность банка. И вы не контролируете свои деньги на 100%. Всегда есть риск блокировки карты банком — например, по запросу судебных приставов.

     

    Карты не выгодны для малого бизнеса

    Комиссии карт слишком высокие для малого бизнеса. Часто предприниматели (особенно в Западной Европе) не принимают платежи картами на сумму до 10 евро, потому что ему невыгодно платить банку комиссию в размере 1-2 евро. Иногда клиенту могут отказать в оплате картой, не называя реальной причины.

    Для малого бизнеса также неудобно оплачивать так называемый роллинг резерв 10% в течение 180 дней. Банк может потребовать открытие резервного счета, куда обычно перечисляют определенный процент от продаж (например, 10% планируемого оборота за полгода работы).
    Так банк создает страховой фонд: провайдер может использовать его, если компания прекратит деятельность, или у нее будет большое количество возвратов. Это неудобно и не выгодно для предпринимателей, но они вынуждены соглашаться на создание роллинг резерва, чтобы подключить платежные терминалы.

    По этой причине многие небольшие магазины и кафе отказываются принимать банковские карты - даже там, где это запрещено на законодательном уровне (например, в республике Беларусь). По этой же причине их не принимают на большинстве рынков (вещевых, строительных, продуктовых и т.п.) и даже в некоторых крупных торговых сетях вроде Чайхоны.  

    Крупный бизнес и государство теряют деньги

    Эксперты говорят, что сейчас государства могут полностью отказаться от наличных. Но такой вариант не устраивает миллионы чиновников и бизнесменов, которые платят и получают отказы и взятки, и поэтому наличные остаются в обороте. А легально работающий с картами крупный бизнес сейчас вынужден платить огромные суммы посредникам монополистам на рынке переводов. Рассмотрим на примере компании Uber.

    Когда Uber начинает работать в новой стране, компания идет по одному из двух возможных путей: или интегрируется  с местным платежным сервисом, или работает через своих основных партнеров (PayPal, Braintree и Adyen).

    Компания чаще выбирает второй вариант и платит повышенные комиссии за трансграничные платежи, поскольку в этом случае банк-эмитент и банк-эквайер находятся в разных странах. В большинстве неевропейских стран платежи клиентов длзжя Uber трансграничные. Тем не менее Uber на старте обычно предпочитает платить большие комиссии и работать со своими международными партнерами, чем рисковать с новым партнером в новой стране.  

    В результате комиссии за все платежи Uber забирают монополисты рынка Visa и Master Card. С учетом оборота компании (около $70 млрд. по состоянию на сентябрь 2018)  речь идет об огромных суммах.

    При желании эти суммы можно значительно снизить: например, если осуществлять переводы в криптовалютных сетях с минимальными комиссиями. Также государство может создать собственную компанию и использовать собственную платежную систему. Это позволит сделать комиссии значительно меньше и забрать сэкономленные деньги в свой бюджет вместо того, чтобы отдавать их посредникам.

    Банковская система против криптовалют. Кто кого?

    Помимо всех перечисленных недостатков, у современной банковской системы есть еще несколько серьезных проблем, с которыми она пока не может справиться.

     

    Банковская система недостаточно гибкая.

    В любой момент любую банковскую карту могут заблокировать. Часто для клиента неясно, по каким причинам это происходит и сколько времени придется ждать разблокировки.

    Решением может стать использование смарт-контрактов, в которых можно прописать условия блокировки средств и полностью исключить человеческий фактор.

    Банковская система не прозрачна.

    Мы не видим, сколько денег у банка.. Любые проблемы банков: блокировка счетов, отзыв лицензии, банкротство банков, - ложатся на плечи клиента.

    В блокчейне видны все операции. Тайно вывести деньги в оффшор, скрыть недостаток ликвидности уже не получится.

    Банковская система ненадежна.

    Достоверных сведений в этой области нет, но эксперты полагают, что масштабы мошенничества в этой области могут достигать 3% от общего оборота денег на картах.

    Клиенты банков могут стать жертвами:

    • злоумышленников, взломавших их карту
    • хакеров, взломавших сеть самого банка
    • мошенничества со стороны руководства самого банка.

    В криптовалютных сетях есть только один риск кража приватного ключа.  Взломать сеть биткоина невозможно: для этого потребуется задействовать слишком много ресурсов. А поскольку сама сеть децентрализована, здесь нет риска мошенничества со стороны управляющего центра.

    Что придет на смену картам?

    Председатель правления Сбербанка Герман Греф еще в 2016 году заявил, что конец карты уже близок. Уже сегодня крупнейшие платежные системы ведут разработки, которые приведут к отказу от «пластика».

    Бесконтактные платежи через смартфон. Сейчас активно распространяются Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Пока эти платежи привязаны к банковским картам, но без необходимости носить с собой физическую карту.

    В Apple Pay номер карты не сохраняется на устройстве или серверах платежного сервиса, также он не передается продавцам. Также Apple Pay не хранит данные о транзакции, по которым покупателя можно идентифицировать. Такой способ надежнее и безопаснее, чем обычная оплата с карты, но пока это лишь промежуточное звено между картами и более прогрессивными способами оплаты.

    Оплата по биометрическим параметрам: отпечатки пальцев, рисунок вен на ладони, голос и др. Распространение сканеров для банков с биометрической идентификацией ожидается в самое ближайшее время.

    Идентификация голоса позволит распоряжаться счетом по телефону. Специальные программы сравнят голос с эталоном из банка данных и подтвердят доступ к счету. А распознавание отпечатка ладони или лица можно использовать при операциях с банкоматом или визитах в банк.

    Оплата через мессенджеры и другие идеи. Не исключено появление альтернативных средств платежа, например, через мессенджеры.

    В Китае в 2011 года запустили мессенджер WeChat , в котором можно проводить денежные переводы через внутренний платежный сервис WeChat Pay. Количество пользователей WeChat уже перевалило за миллиард, и с середины 2010-х годов они все более активно используют сервис WeChat для расчётов. Платить можно через собственный кошелёк WeChat и через привязанную банковскую карту. Каждому зарегистрированному пользователю присваивается QR-код, которые сканируется при оплате. После сканирования кода остается ввести пароль; тогда деньги списываются со счета покупателя и зачисляются на счет продавца.

    Похожий способ оплаты будет использовать мессенджер Павла Дурова TON, который должен быть запущен в 2019 году. Только там не будет привязки карты и переводов фиатных денег: TON предлагает оплату токенами через платформу TON Payments. Мессенджер позволяет использовать собственные токены GRAM, а также любые другие токены. Внутри сети TON можно будет создавать так называемые «платежные каналы», в рамках которых пользователи смогут переводить друг другу любые суммы. Разовые переводы можно делать без создания канала. Идею внедрения в мессенджер собственной криптовалюты предлагали и другие проекты, например, KIK мессенджер.

    Эксперты прогнозируют отказ от банковских карт

    Вот что сказал в интервью Coin.Radio Михаил Попов, основатель и CEO первого банка в мессенджерах Talkbank.

    Эволюция платежных средств может идти по пути виртуализации расчетов с применением qr code, так и пути исключения пластика при оплате через NFC модули в смартфонах (Apple Pay и аналоги). Есть также альтернативный способ оплаты с помощью криптовалют.

    По моим прогнозам, в ближайшие 5-7 лет объем выпускаемого пластика заметно снизится. Скорее всего большая часть клиентов будет платить через NFC модули. Переход на оплату по qr code будет доступен в определенных магазинах - прежде всего, обслуживающих китайских туристов. А вот возможность оплаты криптовалютами очень сильно зависит от государственного регулирования этой сферы, но уже сейчас такой вариант возможен во многих странах.

    Отказу от  банковских карт и переходу к более прогрессивным способам расчетов в основном мешает наличие старой инфраструктуры. Банки, как операторы этой инфраструктуры, уже вложили в нее огромные средства и поэтому не спешат ее менять. Кроме того, сами розничные продавцы тоже не слишком охотно внедряют новые способы платежей.

    Отказ от банковских карт произойдет не завтра, но это лишь вопрос времени. Уже в ближайшие 10 лет привычная нам система расчетов может уйти в прошлое: ей на смену придут новые более прогрессивные способы оплаты.

Нас удобно читать и смотреть здесь:
Подпишитесь на интересную еженедельную рассылку: